重磅发布｜海创链“区块链+保险”解决方案

伴随着科技能力的不断提升、保险创新的不断深入，数据成为保险实现普惠的核心资源和必要支撑。这些数据分散在各个保险机构、互联网平台，将来可能延展到物联网的各类设备和终端，由此导致保险行业目前面临海量的行业内部以及保险行业与其他行业之间信息整合和共享的需求。这既存在技术局限导致无法处理、共享信息，又面临成本高而无法规模化商用，还存在数据泄露等安全问题，极大地阻碍了保险业服务实体经济和防控风险功能的发挥。

同时，保险本身具有复杂性，牵涉到消费者、中介、保险人、再保险人以及风险本身，这一过程涉及多方，因此整个系统中的每个环节都有失败的可能，比如信息丢失，保单内容误读，保单处理时间延长等。

国内案例

上海保交所区块链保险服务平台：

“保交链”是上海保险交易所于2017年9月正式推出的区块链保险服务平台，该系统可以广泛应用于保险交易、金融清算结算、反诈骗和监管合规性等领域。保交链的主体服务架构包含了四方面的内容：共识服务架构保证了链上数据的一致性；身份认证服务架构实现了身份数据的认证、审核、颁发和管理等功能；智能合约服务架构在保障智能合约安全性的前提下，实现了对智能合约的安装、应用和升级等服务功能，为区块链系统中的认证服务提供了强有力的支撑；平台服务架构满足了动态组网、同一底层平台下多链的配置和访问方式服务。同时，保交链实现了在数据安全和清洗、应用场景体系和数据交换服务在内的三大功能的支持。

国外案例

Fizzy区块链航空保险业务：

法国保险巨头AXA推出了一项用于管理航班的区块链保险系统。该保险系统被称为“Fizzy"，它是一个基于以太坊平台的智能合约网络，该平台通过扫描数据来源获取航班延误信息。如果这些航班符合保险合同中所规定的偿付条件，就会自动触发赔付。Fizzy系统是第一个由航空公司发起的项目，也是首个进入主流市场的项目。这个小型的区块链保险试点，让我们看到了区块链在航空保险领域应用的可能。

• 让保险行业更加去中心化、透明和安全，减少处理请求的时间，以及交互与交易的成本；

• 中介数量减少，让公共平台完全透明，可以大大提升业务流程，降低成本，增加人们对系统和整个行业的信心；

• 智能合约自动化管理、支付、减少欺诈风险、减少低质数据（错误、不准确、有差距）的，提高客户服务质量；

• 将出现新的保险类型，如参数保险、点对点（P2P）保险、微型保险等；

• 保险服务的实用性将提升。

区块链技术能够实现分布式存储、全链共识、去中介化以及刚性信任，在解决保险行业面临的问题方面具有天然的优势，有望成为转折时期保险发展的全新动力。

（一）重构信用体系，实现真正的差别定价

凭借区块链去中心化的特点，能够建立一个基于网络的公共账本，所有数据公开透明、不可篡改，且这些数据随着时间的推移不断丰富详实。保险公司可以依据这些真实有效的信息对每个投保个体定制专属保险产品，实现真正的差别定价并且更好地契合投保人的实际需求，这将有效解决保险行业中普遍存在的“逆向选择”问题。

（二）优化流程，有效削减渠道成本

一方面，信息不对称、逆向选择问题的解决让整个保险体系更加公平、高效，会极大提升客户的投保意愿，这将在一定程度上降低保险的销售难度，进而节省渠道费用。

另一方面，虽然在现有市场环境下，区块链技术短时间内很难颠覆保险现有的渠道格局，但区块链技术可以优化保险销售流程，降低各个环节的查询、核实以及保单管理的人力、物力成本，从而削减渠道成本。

（三）智能合约，提高理赔效率

智能合约的应用将简化保单理赔处理流程，提高效率，降低成本，有效防止保险欺诈事件的发生。此外， 理赔效率的提升将进一步保障保险消费者的权益，提升客户体验和满意度。